Que faire de son livret A ?

Tout d’abord, sachez que le livret A est une spécificité Française, à ma connaissance aucun autre pays dans le monde ne propose un livret dont le taux d’intérêts et le plafond du montant sont réglementés par l’état !

Crée pour éponger les dettes des guerres Napoléoniennes, le livret A est aujourd’hui un placement star puisque plus de 9 Français sur 10 en disposent et vous en faites probablement partie (moi aussi !)

Ce n’est pourtant pas un produit miracle et y placer toute votre épargne n’est probablement pas une bonne idée, voici pourquoi :

Où va l’argent placé sur un livret A ?

Même si vous le donnez à votre banque, le montant que vous mettez sur votre livret A est réparti comme suit :

65% du montant sera reversé à l’état via la caisse des dépôts et consignations. Ces fonds serviront principalement à financer la dette publique et la construction de logements sociaux.

35% restent dans votre banque (qui l’utilise comme bon lui semble)

Avantages et inconvénients du livret A

 Le fait qu’il soit réglementé par l’état donne des propriétés bien particulières à ce placement, parmi ses points forts on peut citer :

  1. La défiscalisation : l’argent que vous gagnez sur le livret A est net d’impôts, contrairement à tous les autres placements qui sont plus ou moins ponctionnés par l’état.
  2. La liquidité : Ouvrir un livret A et y placer de l’argent est très simple et très rapide, retirer une partie ou la totalité des fonds l’est également. Ainsi en cas de besoin, vous récupérez vos fonds très rapidement (2 à 3 jours selon les banques)
  3. La sécurité : les fonds sont garantis en capital, vous êtes certain de retrouver votre argent
  4. La visibilité : le taux fixé par l’état peut certes évoluer à la hausse ou à la baisse (notamment avec l’inflation) mais vous avez quand même une visibilité claire sur la « performance » attendue, ex : en ce moment le taux est à 2,25% ce qui signifie que vous allez gagner 22,5€ en plaçant 1000€.

Pas mal de points forts donc, mais aussi quelques points faibles :

  1. Taux d’intérêt : C’est vraiment la valeur de rendement plancher, actuellement 2,25%
  2. Plafond : Le montant maximal du livret est de 19125€ (mais nous allons voir plus loin que c’est déjà trop !)

 

Devenir riche avec un livret A

Question : Si je place le maximum autorisé soit 19125€ sur mon livret A, combien celui-ci va me rapporter ?

Réponse : au taux actuel de 2,25% , vous gagnez 430€ au bout d’une année. Pas de quoi faire fortune, nous sommes d’accord !

Devenir riche avec le livret A est donc tout simplement impossible, même en gardant votre épargne plusieurs années de suite et en profitant des intérêts composés (nous verrons ce point dans un prochain article) la conjugaison des deux limites (taux d’intérêt + plafond) ne vous permettra jamais de vous enrichir.

Pire, il faut pondérer ce gain avec l’inflation (augmentation du cout de la vie) qui fait que votre argent a de moins en moins de valeur avec le temps : l’inflation étant à 2% en France en 2012 vous ne gagnez réellement que 2,25-2% = 0,25% soit à peine 48€ par an ! Et ceci est un maximum et en ayant immobilisé plus de 19000€ pendant un an.

 

Utiliser correctement son livret A

Ne vous laissez pas tromper par l’annonce du gouvernement Hollande – Ayrault sur l’augmentation du plafond du livret A, en profiter et y placer toutes vos économies serait une absurdité.

Des fonds plus performants et tout aussi sécurisés existent, ex : le fond en euro d’une assurance vie et si vous acceptez des fonds non garantis en capital vous pouvez toucher des taux d’intérêt très supérieurs.

Personnellement, j’utilise le livret comme réserve de précaution : j’y place 3 mois de dépenses mensuelles (accédez à l’article montrant comment calculer facilement et rapidement son budget) vous profitez ainsi de :

  1. Un Taux d’intérêt : petit mais toujours mieux que sur un compte courant qui ne rapporte rien
  2. Une très forte liquidité : en cas d’urgence imprévue, maladie, grosse dépense, licenciement etc.
  3. La simplicité : pas d’impôts à payer
  4. La sécurité : c’est bien le propre d’une épargne de précaution non ? ;)

Vous profitez donc des avantages du livret A, sans trop en subir les inconvénients ! (à moins que vous ne dépensiez plus de 6500€ par mois pour dépasser le plafond…)

Utilisez le livret A comme filet de sécurité et non comme faux moyen de s’enrichir : il y a des moyens beaucoup plus efficaces pour cela et c’est ce que nous verrons dans un prochain article !

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