N26 Banque : Avantages, parrainage et Avis après 4ans

Vous le savez si vous suivez le blog depuis sa création voilà près de 10ans, je suis un grand amateur des banques en ligne comme N26 pour beaucoup de raisons.

A la fois car elles sont infiniment plus modernes et proches de leurs utilisateurs que les banques traditionnelles, elles permettent également une gestion bien plus simple au quotidien :

• Pas besoin de conseiller à appeler pour faire la moindre action
• Tout est faisable en ligne (par définition) d’un simple clic via son smartphone
• Les frais de fonctionnement sont beaucoup plus faibles

Ce constat, il est facile et intuitif de le faire et valable quelque soit la banque en ligne (lire mon avis sur Fortuneo chez qui je suis également client) alors comment choisir les banques en lignes entre elles ?

Le milieu de la Fintech (Finance & Technologie) regorge de nouveautés et il n’est pas évident de faire son choix parmi les N26, Revolut, Anytime, CZam, Eko…

Dans cet article consacré exclusivement à N26, je vais vous détailler mon avis sur cette banque d’un nouveau genre (on dit désormais néobanque) avec tous les avantages mais aussi les inconvénients afin que vous puissiez vous faire votre avis sur N26 et déterminer si c’est la banque qu’il vous faut.

N26 : Les différences avec une banque traditionnelle

Concrètement, ouvrir un compte chez N26 c’est franchir encore une étape après les banques en ligne « classiques » comme Fortuneo ou Boursorama qui étaient jusque là modernes et qui prennent désormais un coup de vieux.

L’app sur smartphone est tout simplement indispensable pour la gestion de son compte (même si on accès via un navigateur web sur ordinateur bien sur) et permet l’authentification biométrique avec une empreinte digitale si votre smartphone dispose d’un lecteur.

C’est d’ailleurs selon moi à la fois une force et une faiblesse de la part de N26 puisque le fait que votre banque soit aussi intimement liée à votre téléphone (numéro et appareil) facilite beaucoup la gestion et le paiement au quotidien.

Mais c’est également une faiblesse car cela vous rend plus vulnérable en cas de panne / perte / vol (même si rassurez-vous, il faut s’authentifier quand on lance l’application) et rend votre smartphone encore plus précieux et vous causera encore plus de sueurs froides en cas d’oubli ou de vol !

En pratique, un compte chez N26 se résume donc à avoir une application sur son téléphone, app qui sert de porte monnaie digital sur lequel il est possible de faire la plupart des opérations que l’on fait sur une banque classique.

• Gestion de sa carte bancaire
• Virements SEPA
• Envoi de RIB / IBAN
• Consultation de son historique / relevé de compte

En cela, N26 est une vraie banque contrairement à Revolut par exemple qui ne permet pas d’avoir un RIB mais est plutôt une app de paiement.

Avantages de N26

N26 est donc une banque avec tous les services traditionnels, mais pour quelle raison l’ai-je choisie ?

Selon moi la néobanque allemande offre des avantages importants quand on la compare aux banques traditionnelles et aux banques en ligne Françaises, voici ma vision après 4ans d’utilisation.

Simplicité administrative

C’est surtout valable au début quand on créé un compte, mais c’est tout de même un avantage indéniable de la part de N26.

Ouvrir un compte prend à peine quelques minutes, pas plus compliqué que d’ouvrir un compte Facebook !

Pas de documents à envoyer, de papiers à imprimer ou je ne sais quelle autre corvée administrative.

N26 a bien compris que toutes ces étapes de friction posaient problème et limite vos actions au strict minimum :

• Vous téléchargez l’app sur votre smartphone (Android & iOS)
• Vous cliquez sur « créer un compte » et remplissez un formulaire simple
• Vous renseignez votre code parrain si vous en avez un (15€ offerts en cliquant sur ce lien)
• Vous prenez un selfie et vous voilà avec nouveau compte en banque !

Ce n’est vraiment aussi simple et intuitif que cela et cela vous permet donc d’ouvrir un compte en banque en à peine 10 minutes, moi qui suis habitué aux banques en lignes je n’avais jamais vu ça !

Carte bancaire gratuite sans conditions

Autre avantage indéniable de N26 : vous recevez chez vous en quelques jours une carte bancaire gratuite et sans conditions de revenus ou de capital comme chez beaucoup d’autres banques.

Et ce n’est pas une carte au rabais puisqu’il s’agit d’une Mastercard tout ce qu’il y a de plus standard, utilisable partout et sans contraintes.

Bien sur il est possible d’opter pour des cartes plus haut de gamme si cela vous intéresse, personnellement j’ai simplement pris la carte transparente par défaut qui fait très bien l’affaire.

Une banque accessible aux interdits bancaires

L’un des points forts de N26, c’est que vous pouvez y ouvrir un compte avec une carte gratuite même si vous êtes interdit bancaire ou fiché Banque de France.

Vous aurez alors un vrai compte, avec un vrai IBAN sur lequel vous pourrez faire virer vos revenus, salaires, allocations et sur lequel vous pourrez faire prélever vos factures.

Comment est-ce possible ? C’est simple : lorsque vous êtes « interdit bancaire« , vous l’êtes auprès de la Banque de France. 

N26 étant basée en Allemagne, elle ne dépend pas directement de la Banque de France. Vous pouvez donc tout à fait ouvrir un compte chez eux et y faire toutes les opérations que vous feriez sur un compte bancaire classique (sauf peut-être déposer et émettre des chèques, mais c’est de plus en plus rare de toute façon)

Bien sûr, le mieux lorsqu’on est interdit bancaire est de tenter de régulariser sa situation à l’amiable avec sa banque ou avec la Banque de France.

Ils sont aussi là pour vous aider si tant est que vous leur montrez un peu de bonne foi (il ne faut pas croire). Mais si votre situation est vraiment bloquée, alors N26 est là pour vous dépanner et vous fournir un véritable compte de secours.

Transactions visibles immédiatement

Je n’avais personnellement jamais vu cela sur aucune des banques chez lesquels je suis ou j’ai été client, chez N26 vous recevez des notifications de vos paiement en temps réel.

Fini le temps ou il fallait attendre le lendemain (ou le mardi matin pour les paiements faits de le Week-end) pour voir les transactions sur son compte, c’est très étonnant de voir le paiement en temps réel sur son smartphone.

Et c’est au final représentatif de c’est le monde du paiement, des banques et de la finance aujourd’hui ou tout est évidemment dématérialisé et voyage à la vitesse de l’information.

Frais de transaction gratuits à l’étranger

Contrairement aux banques traditionnelles et aux banques en ligne qui facturent en moyenne 2.5% de frais quand vous faites un paiement ou un retrait à l’étranger (souvenez-vous quand on avait le droit de voyager) N26 étant une banque internationale par essence, ces frais n’auraient aucun sens.

D’ailleurs N26 est une entreprise allemande et est donc par définition à l’étranger en France…

Bref, si vous voyagez souvent c’est un sacré argument puisqu’on finit par faire de sacrées économies.

Cashback

Fait étonnant et ma foi très agréable au final, N26 vous reverse sous forme de cashback 0,1% de toutes les dépenses effectuées avec votre carte bancaire.

Ce montant est même de 0,5% si vous optez pour une formule supérieure (mais payante) qui n’est rentable que si vous effectuez beaucoup de paiements dans le mois.

Ce n’est pas grand chose 0,1% me direz-vous, mais c’est toujours ça de pris et sur la durée ça fait tout de même une somme intéressante à récupérer surtout avec de gros achats (meubles, voyages) et qui rend non seulement votre compte N26 totalement gratuit mais il peut donc vous rapporter de l’argent !

Utilisable comme banque pro

Enfin, dernier argument si tout cela ne vous a pas encore convaincu N26 est utilisable comme banque PRO pour votre business en ligne, pour les auto entrepreneurs et offre tous les services nécessaires.

Ce n’est pas un argument valable pour tout le monde, mais si vous êtes autoentrepreneur ou que vous souhaitez bientôt vous lancer et souhaitez limiter la paperasse et les prises de tête, alors il s’agit d’une solution parfaite : je suis bien placé pour en parler car j’utilise N26 comme ma banque PRO.

Les inconvénients de N26

Bon, jusque là vous vous dites que N26 est probablement une banque parfaite tant mon avis sur N26 est jusque là très positif… non ?

Et bien, l’avantage d’avoir un retour d’expérience de 4ans comme celui-ci est également d’avoir une vue objective comprenant les inconvénients d’utiliser N26 comme banque principale ou PRO.

Car il y en a bien sur ! Aucune entreprise, service ou solution n’est parfaite et voici les limites et les défauts que je constate après 4ans chez N26.

Services limités (Epargne, crédits)

Premièrement, il s’agit d’une banque en ligne oui, mais il faut bien reconnaitre qu’elle n’offre pas tout le panel de services qu’offre une banque en ligne classique :

• Livrets d’épargne
• PEA, compte titres
• Assurance-vie
• Crédit immobilier
• Etc.

Bon, vous me direz que ce n’est pas indispensable et que vous les rendements de l’épargne actuellement ce n’est de toute façon pas une bonne idée de les utiliser et vous auriez parfaitement raison de le penser.

Egalement, si N26 ne propose pas de crédit immobilier à proprement parler, il est tout de même possible de contracter un crédit à la consommation à des taux qui restent… corrects.

Pas de découvert autorisé ni de chéquier, ni d’espèces

Evidemment, ce n’est pas un hasard si N26 ne permet pas d’être à découvert ou de payer avec des chèques papier, cela correspond au profil client type que la banque allemande a envie d’attirer ou au contraire de décourager.

Et oui, N26 se veut être le futur de la banque, une néobanque on vous dit et vous vous voulez payer avec un bout de papier signé écrit au stylo comme au 20ème siècle ?!

N26 se rémunère essentiellement sur vos paiements (d’où sa capacité à vous offrir une petite partie en cashback) mais cela demande à ce que les paiements soient faits par carte bancaire évidemment.

Quant au découvert, cela permet à la néobanque d’attirer des clients solvables et qui vont générer du chiffre d’affaire en transactions, sans compter que la rigueur allemande et le découvert ne font pas bon ménage.

Enfin, pas possible de déposer des espèces non plus sur votre compte N26 : ce n’est vraiment une contrainte que si vous êtes commerçant par exemple et que vous manipulez tous les jours beaucoup d’espèces, pour le particulier lambda ça n’a que très peu d’intérêt.

Rassurez-vous, je parle bien du dépôt d’espèces chez N26, pas du retrait à un distributeur qui est tout à fait possible (3 gratuits par mois, puis c’est payant)

Je le sais car cela fait plus de 11ans que tous mes comptes bancaires sont dans des banques en ligne et que cela ne m’a jamais posé de problème (c’est le cas aussi Chez BforBank, ING, Fortuneo, Boursorama, Hellobank…)

Une banque Allemande, c’est pas Français

On a beau vivre en union européenne depuis des décénnies, que nos frontières et nos lois sont de plus en plus communes, il arrive parfois que des administrations, particuliers ou entreprises bloquent à cause du fait que N26 est une banque allemande.

Il ne s’agit pas d’un vieux réflexe de rancoeur datant de la seconde guerre mondiale ni de l’attentat de Harald Schumacher sur Battiston lors de France – RFA en 1982 mais tout simplement car vous aurez donc un RIB commençant par DExxxxx au lieu de FRxxxx.

Alors ça ne pose aucun problème dans 95% des cas mais il m’est déjà arrivé d’avoir affaire à des interlocuteurs qui ne peuvent / veulent pas faire de virement à l’étranger.

Je sais que c’est débile car toutes les banques Françaises et Allemandes font partie de la zone SEPA et il n’y a concrètement aucune différence, mais allez expliquer ça à un notaire de 70ans ou une vieille administration rigide type URSS…

Il n’y a pas de quoi s’en faire sur le long terme car c’est la loi et la norme, c’est juste que certains acteurs sont encore en décalage par rapport à cela.

N26 : Mon avis après 4 ans d’utilisation

Malgré tous ces défauts, N26 reste pour moi après 4ans d’utilisation comme une banque à la fois moderne, efficace et transparente sur son fonctionnement et ses tarifs.

En 4ans, je n’ai tout simplement jamais constaté de prélèvement bizarre, caché ou imprévu.

Jamais connu de dysfonctionnement non plus, que ce soit avec le compte, l’application mobile ou la carte bancaire Mastercard.

Est-ce que je recommande N26 comme banque ? Absolument, si les défauts cités plus hauts qui sont en réalité des fonctions manquantes plus que des défauts à proprement parler ne vous posent pas de problèmes.

Pour un compte PRO ou un deuxième bancaire facile à gérer, qui ne vous coute rien et vous donne de la souplesse pour vos paiement en France à l’étranger, N26 fait parfaitement le job.

Il est même envisageable de l’imaginer comme banque principale si vous n’avez pas de crédit immobilier adossé à votre résidence principale par exemple, sinon vous serez obligé de garder la banque à papa !

Code parrainage N26

Enfin, si vous souhaitez ouvrir un compte chez N26, sachez qu’il est possible de profiter de 15€ de bienvenue si vous renseignez un code parrainage, en toute transparence je reçois également ce montant si vous utilisez mon code parrainage N26.

Ce n’est certainement pas pour cette raison que je recommande la banque en ligne, la crédibilité du blog et des informations que je partage en dépend !

Cependant, quand le service est bon et que N26 propose un petit cadeau de bienvenue et que tout le monde y gagne pourquoi ne pas en profiter ?

Voici donc mon code parrain N26 à utiliser sur le formulaire d’inscription en cliquant sur ce lien

Conclusion

Pour conclure, je dirais que tout dépend donc de ce que vous attendez de votre ouverture de compte chez N26.

Si votre besoin est d’avoir une banque qui propose un panel traditionnel de services allant du chéquier au PEL, en passant par le crédit immobilier alors N26 n’est clairement pas pour vous.

Le positionnement de cette banque est la modernité, le dématérialisé à 100% et de se concentrer sur les aspects les plus fréquents à savoir le paiement qui sert également de modèle économique pour la banque.

Si par contre vous souhaitez ouvrir un compte en banque supplémentaire pour ne pas mettre tout votre argent au même endroit ou pour des besoins d’une activité professionnelle et que vous pouvez vivre sans les défauts listés, alors N26 sera une banque tout à fait recommandable.

A la fois pour sa transparence dans ses tarifs, pour son fonctionnement ultra simple, pour sa gratuité totale et pour la modernité de ses interfaces, je conseille vivement N26 si vous pouvez faire sans les services manquants.

Synthèse des avantages

• Gratuite et service de qualité
• Parfaite à l’étranger pour éviter les frais de transaction
• Simplicité d’ouverture de compte sans équivalent
• Notification des dépenses en temps réel par alerte sur votre smartphone
• Compatible ApplePay et GooglePay et cryptomonnaies
• Cashback automatique sur tous vos achats

Synthèse des inconvénients

• Quelques services manquants : investissements, crédits, chéquiers
• La domiciliation en Allemagne peut poser (rarement) des soucis mais devrait rapidement disparaitre
• Seulement 3 retraits gratuits en distributeur automatique

Voilà, j’éspère que cet article que j’ai voulu complet et détaillé vous aura éclairé sur N26 et ce qu’elle permet ou non de faire.

Si vous êtes client N26 et que j’ai oublié un aspect ou que vous avez des questions, n’hésitez pas à partager votre expérience ou vos interrogations dans les commentaires de l’article ci-dessous !