Livret A : Encore utile en 2021 ? (Taux, plafond, fiscalité)

Si vous êtes Français, vous avez très probablement un livret A.

Le constat est simple : il y a quasiment autant de livrets A ouverts en France qu’il y a d’habitants, c’est dire le succès que connait le Livret A depuis sa création par Louis XVIII le 22 mai 1818.

Et oui c’est pas tout jeune un livret A, et depuis des siècles les Français se demandent s’il s’agit d’un bon support pour leur épargne.

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Je n’ai pas retrouvé d’image de 1818 !

Rien d’étonnant à ce que je lui consacre donc un article complet afin de répondre une question d’actualité :

Est-ce que le Livret A sert encore à quelque chose en 2021 ?

Je vais vous expliquer mon point de vue et vous dire pourquoi malgré son taux d’intérêt anémique de 0,5% il peut toujours avoir du sens de posséder un livret A.

Spécificités du livret A (Taux, plafonds, fiscalité)

Tout d’abord, sachez que le livret A est une spécificité Française, à ma connaissance aucun autre pays dans le monde ne propose un livret dont le taux d’intérêts et le plafond du montant sont réglementés par l’état !

Même si vous le donnez à votre banque, le montant que vous épargnez sur votre livret A est réparti comme suit :

65% du montant sera reversé à l’état via la caisse des dépôts et consignations.

Ces fonds serviront principalement à financer la dette publique et la construction de logements sociaux.

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35% restent dans votre banque (qui l’utilise comme bon lui semble)

Evidemment tout cela est transparent pour vous, et ne vous concerne pas réellement, je l’explique simplement pour que vous compreniez à quoi il sert et que sa collecte totale va influer sur la politique de l’état.

Ce qui vous concerne directement par contre c’est son taux d’épargne de 0.5% en 2021 ce qui veut concrètement dire que si vous épargnez 10000€ sur un livret A, vous toucherez 50€ d’intérêts, soit même pas de quoi vous couvrir contre l’inflation.

Autre spécificité du livret A, il dispose d’un plafond de 22900€ maximum et vous ne pouvez en ouvrir qu’un seul.

Récapitulatif des spécificités du livret A en 2021 :

  • Taux du Livret A : 0,5% en 2021 (taux revu tous les ans)
  • Plafond du Livret A : 22 950€
  • Fiscalité : Exonération totale d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux
  • Nombre de Livret A par personne : 1 maximum
  • Montant minimal pour ouvrir un Livret A : 10€
  • Montant minimum des versements et retraits : 10€
  • Frais  : aucun (ouverture, fermeture, virements)

Les avantages du livret A

Dès lors, on comprend bien que ce n’est pas avec un livret A que vous allez devenir riche ou devenir indépendant financièrement, mais alors quel peut-être l’intérêt pour un particulier d’ouvrir ou de garder son livret d’épargne réglementé ?

Un livret A de part le fait qu’il soit réglementé par l’état dispose tout de même de quelques avantages :

Pas d’imposition sur les intérêts du livret A

Encore heureux me direz-vous avec des taux aussi faibles…

Les intérêts que vous percevez sur un livret A sont nets d’impôts, contrairement aux livrets d’épargne des banques qui offrent des taux d’intérêt pas tellement meilleurs et qui sont en plus fiscalisés.

Pour reprendre notre exemple, avec 10000€ à 0,5% vous touchez :

  • Livret A : 50€ nets
  • Livret de votre banque : 50€ – Flat tax de 30% soit 35€

Bon, dans tous les cas il n’y a pas de quoi tout plaquer pour vivre sur une ile au soleil mais c’est toujours mieux qu’un livret d’épargne non réglementé par l’état comme les banques en proposent.

Une épargne liquide

En finance, la liquidité indique la facilité et rapidité avec laquelle vous retrouver votre épargne initiale en cas de retrait ou si vous voulez faire un mouvement.

Ouvrir un livret A et y placer de l’argent est très simple et très rapide, retirer une partie ou la totalité des fonds l’est également puisqu’un délai de 24h maximum est constaté.

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Un liquide va facilement d’un endroit à un autre

Certaines banques en ligne comme Fortuneo par exemple permettent même les virements instantanés, vous n’avez donc pas à attendre pour retrouver votre épargne.

Ainsi en cas de besoin urgent, c’est bien plus rapide que de faire un retrait sur une assurance-vie par exemple qui va demander minimum 15 jours de délai.

Un placement sécurisé

L’épargne placée sur un livret A est garantie non seulement contre la perte étant donné que la rémunération provient d’obligations d’état dites AAA soit très sures, mais également contre une éventuelle faillite d’une banque.

Important de le garder en tête par ces temps de crise économique ou les banques sont fragilisées par un endettement record et des taux d’intérêts très faibles.

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L’état via la caisse de consignation des dépôts garantit la totalité des fonds déposés sur un livret A en cas de faillite d’une banque ou de l’organisme qui héberge votre épargne.

L’intérêt du livret A en 2021

Ne vous laissez pas berner ni pas les discours des différents gouvernements ni celui de votre banquier, placer toutes vos économies sur un livret A serait une absurdité.

Pour bien faire fonctionner ses finances personnelles, vous devez d’abord commencer par :

Si vous vous demandez comment faire tout cela, il suffit de cliquer sur les liens ci-dessous qui vous guideront vers des dossiers complets ou la catégorie du site qui en parle !

Une utilisation à la fois pertinente et optimisée du livret A, est de le réserver à héberger votre épargne de précaution (également appelée épargne de sécurité ou fonds d’urgence)

Placer son épargne de précaution sur le livret A

Tout simplement car le rôle d’une épargne de précaution (lisez l’article je vous dis !) ce n’est pas de vous générer des intérêts tous les ans mais d’être là en cas de coup dur, de servir de tampon en cas de choc.

On se fiche donc du taux d’intérêt ou des bénéfices qu’on en tire, ce qu’on demande à une épargne de précaution c’est de :

  • Etre disponible immédiatement
  • Etre séparée du compte courant
  • Ne pas baisser ni devoir sortir ses billes au mauvais moment
  • Ne rien couter
  • Pas besoin de mettre 5ans de dépenses de coté 3 mois suffiront

Et tout d’un coup, notre bon vieux livret réglementé par l’état, raillé pour son taux d’épargne ridicule et son plafond trop bas prend tout son sens.

precaution

Cela fait plusieurs années que j’utilise ainsi le livret A pour mon épargne de précaution et il est tout simplement parfait pour cela puisque son plafond est largement au dessus de 3 mois de dépenses courantes.

Et si j’ai besoin de plus que 3 mois de dépenses ?

Et bien il suffit d’utiliser le fond en euro de son assurance-vie par exemple, ça demande environ 15 jours et les 3 mois offerts par le livret d’épargne permettent justement de voir venir et vous laisse largement de quoi anticiper.

Que faire du reste de mon épargne ?

Et bien investir bien sur ! Mais investir vraiment, sur des support certes plus risqués (pour certains, pas pour d’autres) mais permettant d’avoir des taux d’intérêt très supérieurs à celui du livret A.

Parmi les supports d’investissement, on peut citer :

  • Le Plan d’Epargne en Actions (PEA)
  • L’assurance-vie via des trackers ou fond en euro (sécurisé lui aussi mais faible rendement)
  • Le compte titres
  • L’immobilier
  • Les cryptomonnaies comme le bitcoin

Bien sur ces supports d’investissement sont très différents et sont pour la plupart beaucoup plus risqués mais il donnent droit également à des intérêts très supérieurs et permettent de réellement s’enrichir.

Conclusion

Choisir un livret A pour son taux d’intérêt est une mauvaise stratégie financière car elle voudrait dire que vous vous contentez d’un rendement au ras du ras du ras des paquerettes.

Tout sacrifier pour la sécurité n’est pas une bonne stratégie et vous mènera à ne jamais être libre financièrement ni vous enrichir réellement.

Par contre utiliser le livret A à bon escient et le réserver à votre épargne de sécurité est une excellente idée, c’est ma préconisation.

Avez-vous une autre utilisation pour votre livret ? Avez-vous des questions sur le sujet ?

N’hésitez pas à partager votre expérience et vos question dans les commentaires, je me ferai un plaisir d’y répondre et de vous aider.

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