Combien épargner par mois (selon revenu) en 2021 ?

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MAJ Janvier 2021 :

  • Ajout des indicateurs vous permettant de savoir combien épargner par mois
  • Ajout d’exemples explicatifs
  • Ma stratégie pour épargner 1000€ par mois, tous les mois
  • Mise à jour globale de la stratégie d’épargne par revenu
  • Ajout de liens vers mon livre préféré sur l’épargne: Père riche, père pauvre de Robert Kiyosaki

Combien épargner par mois selon mon revenu ?

Dans un article récent, nous parlions de l’épargne de précaution : celle-ci doit-être suffisante pour couvrir au moins 3 mois de dépenses courantes et être disponible immédiatement (compte courant, livret A…)

Une fois cette épargne de précaution constituée, se pose la question de combien épargner par mois en 2021 afin de débuter un processus indispensable d’assainissement de vos finances personnelles, avec pour objectif à terme de viser l’indépendance financière.

En préambule, je tiens à préciser que beaucoup des aspects que je vais développer dans l’article sont inspirés des principes prodigués par Robert Kiyosaki dans son livre : père riche père pauvre.

Livre que je vous recommande chaudement, le prix du livre sera amorti en un rien de temps tellement il regorge d’enseignements tellement utiles pour vos finances personnelles.

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Combien épargner par mois ?

Comme pour l’épargne de précaution, il n’y a pas de formule magique pour savoir combien épargner par mois.

Savoir combien il faut mettre de coté par mois dépend de certains facteurs définis par une équation d’une simplicité extrême :

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Combien épargner par mois ? Il suffit d’appliquer cette formule. Vous avez 10min.

Je vous rassure, la vraie formule est infiniment plus simple à lire et à appliquer au quotidien :

Epargne = Revenus – Dépenses.

C’est simple non ?

Et bien oui, aussi étonnant que cela puisse vous paraitre, l’épargne c’est ce qui vous reste une fois toutes vos dépenses nécessaires et de confort effectuées.

A partir de là, il suffit de travailler sur les deux aspects de la formule afin de minimiser l’un et maximiser l’autre afin de créer le maximum d’écart et donc la plus grande capacité d’épargne.

Pour calculer combien épargner par mois dans votre situation actuelle, il suffit de faire la soustraction et vous obtenez votre capacité d’épargne actuelle.

Vos revenus

C’est la variable principale étant donné qu’elle conditionne tout le reste : que vous soyez économe ou dépensier, que vous ayez des charges élevées ou pas.

Le montant épargné dépend principalement de ce critère : impossible d’épargner 800€ / mois quand on gagne le smic, même avec un effort colossal.

Vos revenus définissent donc beaucoup de choses, mais pas tout car les dépenses jouent également un rôle très important.

Vos dépenses

L’erreur commise la plupart du temps est de voir ses dépenses augmenter avec les revenus : une augmentation de 100€ ?

Chouette je vais pouvoir m’acheter une télévision plus grande ou aller plus souvent au restaurant !

Une augmentation de salaire n’est pas une obligation de dépense supplémentaire, c’est au contraire de l’argent que vous devez épargner, c’est une marge nouvellement acquise !

Pour savoir combien épargner par mois, il faut d’abord savoir combien vous dépensez par mois en mettant en place votre budget personnel et essayer de limiter l’hypertrophie de vos dépenses dans le temps.

Rassurez-vous, c’est inévitable de voir ses dépenses augmenter sensiblement en raison de l’inflation, de vos impératifs, de votre age et de vos obligations familiales simplement il faut surveiller cet aspect afin de le garder sous contrôle et surtout que ces augmentations soient justifiées.

Une fois ces éléments connus, vous devez pouvoir savoir combien épargner par mois : si vous pouvez faire 20€, faites-le ! Si vous pouvez faire 4000€, faites-le aussi !

J’épargne 1000€ par mois depuis 15ans

En somme, la réponse à la question : Combien épargner par mois ? est simple :

Le maximum possible

Tout simplement, car plus vous épargnez, plus vous augmentez votre capacité d’investissement et donc vos futurs revenus.

C’est en m’appliquant cette règle que j’ai réussi à épargner 1000€ par mois minimum, tous les mois sur les 15 dernières années.

Bien sur, il y a des mois ou j’aurais pu relâcher la pression, faire des exceptions et céder aux appels des publicités en tout genre, mais dans les finances personnelles comme dans d’autres domaines, le plus important c’est la discipline, la régularité.

Epargner 1000€ chaque mois est un objectif à la fois accessible et très intéressant à mettre en place, car combiné à une stratégie d’investissement efficace, vous pouvez faire des miracles.

Maintenant, tout le monde ne peut pas épargner 1000 ou 1500€ par mois et c’est d’ailleurs intéressant de voir combien mettent de coté les français tous les mois en moyenne.

Combien mettre de coté par mois en moyenne ?

L’épargne moyenne des Français est de 16% de leurs revenus, ce qui est particulièrement élevé comparé aux autres pays dans le monde, mais que je trouve personnellement un peu faible.

Comment vous situez-vous par rapport à cette moyenne nationale?

Pensez-vous qu’il soit possible de mettre de coté tous les mois plus d’argent que simplement 16% de ses revenus ?

Le ratio mesure « l’effort » mais ce n’est pas avec lui que vous allez pouvoir investir, constituer un apport ou acheter quoi que ce soit.

16% si vous gagnez le smic, cela fait environ 200€ par mois et ce n’est pas si mal car le reste à vivre n’est que de 840€ à partager entre les différentes charges : impossible de faire beaucoup mieux sauf à recevoir une aide extérieure.

En revanche si vous gagnez 2500€ / mois, ces mêmes 16% représentent 400€ ce qui est certes plus élevé en valeur absolue mais l’on peut également se poser la question de savoir s’il n’y a pas d’optimisation à faire dans vos dépenses car celles-ci s’élèvent donc à 2100€ !

Combien épargner par mois selon mon revenu ?

Comme on l’a vu plus haut, épargner 100€ / mois représente donc un effort de 10% avec 1000€ de revenus mais seulement 4% avec 2500€ de revenus.

L’objectif ne sera donc pas de déterminer quelle valeur en euros il faut épargner (le plus sera le mieux, tout dépend de votre cas) mais quel est l’effort à fournir, sachant que plus vos revenus sont élevés, plus l’effort est facile car le reste à vivre est élevé.

Disons-le clairement : épargner 10% de ses revenus quand on gagne 3000€ / mois est un effort faible, quand on gagne le smic par contre, il s’agit d’un effort élevé et impossible sans une optimisation du budget.

Voici un exemple de combien épargner par mois, selon vos niveaux de revenus : ce sont des objectifs ambitieux mais parfaitement réalistes et qui ont vont vous pousser à optimiser vos dépenses et dégager une capacité d’investissement intéressante :

  • 500€ < Revenus < 1000€ : 5%
  • 1000€ < Revenus < 1500€ : 10% à 15%
  • 1500€ < Revenus < 2000€ : 15% à 20%
  • 2000€ < Revenus < 3000€ : 20% à 35%
  • 3000€ < Revenus : 35% à 50%

Cela revient par exemple à vivre avec 2000€ par mois pour celui qui en gagne 3000€, ou 1500€ pour celui qui en gagne 2000€.

C’est à la fois ambitieux et réaliste, l’objectif n’est pas non plus de battre des records !

Pour répondre à la question « Combien épargner par mois ? » il faut d’abord répondre à la question « De combien ai-je besoin sans gaspillage ni frustration ? » et ce afin de pouvoir adopter le rythme choisi sur le long terme.

Ce point est crucial car c’est la régularité de l’effort dans le temps qui donne des résultats.

Il vaut mieux épargner 15% tous les mois que 25% un mois sur deux, c’est tout simplement mathématique, sans compter que psychologiquement c’est bien plus confortable également.

Quand vous savez que vous devez épargner 1000€ par mois tous les mois sans exception, ça devient une routine, une habitude, un reflexe !

Combien épargner par mois?
Le plus important dans l’épargne c’est la régularité et de durer !

Combien épargner par mois… mais pourquoi faire ?

L’objectif de l’épargne constituée est de vous donner une capacité d’investissement, vous avez plusieurs choix à faire avec l’argent que vous gagnez :

  1. Consommer : consiste à dépenser la totalité de vos revenus en biens de consommation courante, loisirs, nourriture, vêtements…
  2. Epargner : consiste à mettre de côté, en cas de coup dur (voir l’article sur l’épargne de précaution dédié au sujet, mais épargner ce n’est pas qu’en cas d’urgence mais également en vue de…
  3. Investir : consiste à acheter quelque chose pouvant générer des revenus comme une action en bourse, de l’immobilier, une entreprise, des bouteilles de vin…

Une bonne approche consiste à mixer ces 3 éléments : consommer afin de subvenir à ses besoins et envies, stocker afin de vous mettre à l’abri en cas de coup dur.

Et bien sûr investir afin de générer des revenus supplémentaires ce qui augmentera à la fois vos revenus mais aussi votre indépendance envers votre employeur.

Cela vous sécurise ainsi contre les risques de chômage en cas de crise économique ou de mal être au travail si par exemple vous n’aimez pas votre travail, mais que vous vous sentez obligé d’y rester faute de pouvoir nourrir votre famille.

Et oui, épargner tous les mois permet aussi de s’acheter de la tranquillité d’esprit !

En augmentant vos revenus, vous allez également augmenter votre capacité d’épargne et donc d’investissement ce qui générera encore plus de revenus…etc.

C’est cet effet boule de neige de l’épargne qui est hyper intéressant et qu’il faut rechercher car il est totalement à votre avantage et est à la fois synonyme de liberté et de sécurité.

Combien épargner par mois effet boule de neige
L’effet boule de neige c’est l’accumulation exponentielle

Mais avant d’en arriver là, il faut d’abord se poser les bonnes questions sur ses dépenses, comment augmenter ses revenus et donc combien épargner par mois afin de générer le plus rapidement possible l’effet boule de neige.

Conclusion : épargner de l’argent est à la portée de tous

Nous verrons dans de prochains articles comment bien investir l’argent épargné!

Pour cela visitez la rubrique épargner et investir afin d’y trouver des articles complémentaires ou je développe toutes les stratégies que j’ai pu mettre en place pour épargner un maximum tous les mois, et investir cette épargne par la suite.

En attendant, dites-moi quelle réponse apportez-vous à la question « combien épargner par mois ? » en commentant l’article et en partageant vos expériences avec la communauté !

Arrivez-vous à épargner ?

Arrivez-vous à atteindre le barème d’épargne que j’ai décrit dans l’article ?

Partagez avec la communauté de combattrelacrise.fr votre expérience en matière d’épargne afin d’aider un maximum de personnes à savoir combien épargner par mois selon leur revenus et situation personnelle !

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53 réponses

  1. CLC dit :

    @BHR : votre cas est malheureusement symptomatique de la politique de notre pays qui se focalise uniquement sur les 5% les plus pauvres et les 5% les plus riches en oubliant les 90% entre les deux…

    Je ne donne pas de conseils directement sur chaque cas et ce que je vais vous dire n’est que mon avis personnel, vous êtes seul responsable de vos actes. Si j’avais vos revenus et vos dépenses je taillerai dans :

    – Assurance voiture et moto à 140 : je n’ai jamais payé ce montant que je trouve très élevé, si c’était moi adieu la moto qui coute cher à l’usage (et vos voisins vous remercieront pour le calme)
    – Essence à 200€ : avez-vous essayé l’ethanol ? J’ai un article sur le sujet ici. à 69cts au lieu de 1,5€ ça fait la différence. Pensez également à une électrique d’occasion (Citroen C0, Peugeot iOn autour des 5000€) ça ne fait clairement pas rêver comme voiture mais entre les aides (prime à la casse à 2500) et bonus elec d’occasion à 1000€ elle ne vous couterait que 2000€ environ et serait donc rentabilisée au bout d’un an (200€ / mois d’essence x 12). Les couts d’électricité ensuite pour rouler sont bien plus faibles que l’essence et l’entretien est quasi nul, la fiabilité bien meilleure et il n’y a pas d’embrayage :)
    – Abonnement Internet à 40€ : c’est très cher, je paye 12€ pour de la fibre 1go par exemple.
    – Eau à 45€ : un peu élevé, tout dépend combien vous êtes chez vous, il y a moyen de diviser par 2 si vous êtes seul(e)

    En mettant bout à bout ces économies vous allez pouvoir dégager une petite mais réelle capacité d’épargne pour vous constituer avec le temps une épargne de précaution puis de quoi investir.

    Enfin, cherchez également du coté de vos revenus : y’a t-il une activité supplémentaire que vous pouvez réaliser pour avoir un revenu d’appoint ? Sinon c’est le moment d’en apprendre une justement, il n’y a qu’en accumulant les compétences que vous réussirez à augmenter vos revenus.

    Voilà, ça c’est si j’étais dans votre cas mais c’est à vous de faire les bons choix. N’hésitez pas si vous avez d’autres questions et bonne chance dans votre quête d’épargne !

  2. Bhr dit :

    Bonjour, personnellement je réfléchis a tout les moyens pour épargner mais impossible, je gagne 1300/mois (sécuritas…)
    Mes charges mensuelles : Crédit a 430, eau a 45, electricité a 180 (chauffage, cumulus), taxe foncière 75, assurance habitation 30, assurances voiture + moto 140, essence a 200€ (j’ai 50km de trajet travail), nourriture a 150 (je mange mal oui, forcément quand on gagnes pas d’argent…), mutuelle a 25, téléphone a 15 et internet a 40… Je suis a 1330/mois, et ca c’est les charges fixes, maintenant quand j’ai un pépin notamment l’embrayage de ma voiture qui montre des signes de faiblesse… Je ne m’en sors pas, vraiment pas dutout.
    Et biensur, comme je gagnes plus que le smic (LOL) je n’ai droit a absolument aucune aide, plus le temps passe plus je coule, comment faire dans un cas comme moi? Je ne peux pas épargner, je n’arrive même pas a juste gagner de l’argent ou me faire le moindre plaisir.. Merci d’avance a vous.

  3. Merci Clément, effectivement c’est un très bon tau d’épargne (les allemands sont les champions de l’épargne en europe) et vivre à Berlin vous permet d’avoir un loyer très faible tout en ayant un cadre de vie agréable !

  4. Clément dit :

    Je gagne 1900 € net par mois et j’arrive à épargner 800 € par mois.
    Mon loyer est de 500 € et je dépense donc 600 € par mois en nourriture,sorties etc.
    Pour info mes dépenses en courses et en loyer sont basses car j’habite Berlin et la vie est très abordable.

  5. @Edouard : merci pour votre témoignage, je vous rejoins totalement dans vos conseils qui constituent des actes de bons sens et de bonne gestion de ses finances perso mais qui ne sont appliqués que par une petite minorité en pratique car nous vivons dans une société d’apparences…

  6. edouard dit :

    la seule solution pour epargner, c est de se payer soi-meme en virant une partie des ses revenus en debut de mois.
    A 57 ans, je suis plusieurs fois millionnaire alors que je n ai pas eu toujours de gros revenus
    Quelques trucs:
    investir la quasi-totalite de ses primes, bonus, heritages eventuels, toute rentree d argent exceptionnelle
    vivre en dessous de ses moyens ( ne jamais acheter une voiture neuve ou un logement trop grand)
    limiter les restaurants
    en vacances, preferer les appartements aux hotels
    investir une part significative en actions ( magie des interets composes, Pea avec avantages fiscaux)
    appliquer la regle des 24h, cad attendre ce temps avant de faire une depense
    acheter des choses qui durent( meux vaur une paire de churchs a 600 euros qui dure 15 ans qu une paire de chaussure annuelle a 80 euros)
    idem pour les vetements, s habiller classiquement ( un blazer peut durer 15 ans)
    profiter de l effet de levier du credit pour investir dans l immobilier, pour moi les scpi car je suis paresseux
    depenser en fonction de ses envies et non pour exister socialement ( un voyage aux sychelles est il utile?)
    avor un potager si on a un jardin
    acheter ses fruits et legumes en fin de marche
    etc…
    ce sont des trics globalement non contraignants.

  7. @Bruno : Bravo pour votre rigueur dans l’épargne, c’est vraiment la clé de voute de l’indépendance financière et ce qui permet de devenir riche sur le long terme !

  8. BRUNO dit :

    Alors moi je gagne 3300 € net/mois
    Je suis logé dans un petit studio sur paris , 37 ans la vie est pas si facile niveau buget sur l’ile de France trop de depenses pour les syndicts ou autres….
    Ce que j’ai fait de meilleur dans ma vie c’est epargner depuis mes 18 ans soit 19 ans avec des mois ou je mettais 0 € puis des mois ou je mettais plus .
    En 19 ans j’ai emmagasiner tres clairement soit plus de 400 000€ d’epargne qui constitue mon patrimoine , et aujourd’hui je place sur plusieurs produits depuis 2019 , tout en travaillant simplement .
    Je ne me considere pas différents mais les avis des banquiers sont autres , mes choix malins judicieux etc.…
    J’ai placé 100 000€ sur des actions via AV suite a des bons conseils , + 30% de values dessus en 2019 tout les livrets blindées mais pas rentables vu les % de l’inflation .
    on m’a conseillé de prendre ma liberté salariale via des placements en SCPI tout injecté puis vivre des dividendes dans un autre pays sans bosser .
    J’y réfléchis mais je m’ennuierais vite ailleurs car en France il y a bcp de raisons d’y rester qu’ailleurs on n’a pas si on voyage un peu .
    La vie est dure ici mais on n’a du confort (retraite, medecin , santé , transport ) qu’ailleurs il y a pas

  9. Lucie dit :

    Nous à deux on gagne 2 600 euros, on est propriétaire à Lyon, et on épargne 400 euros par mois soit 15 %. On est bien et pourtant on est pas beaucoup plus haut que le SMIC :)

  10. Jonas dit :

    Bonjour,

    Pour ma part, j’ai une vision plutôt hédoniste de la vie mais – étant paradoxalement assez anxieux – je m’efforce d’épargner autant que je peux.
    Je me considère comme néanmoins assez brouillon dans cette tâche puisque – malgré des revenus de 2800 euros sans aucune charge (je vis chez les parents) immobilière ou assurance, je finis par épargner entre 1400 et 1700 euros. Mes vraies charges sont de 160 euros tout au plus (essence, parking). Je pense que je consomme énormément dans le poste nourriture : 200 euros pour les repas de midi, 150 à 200 pour les soirs et encore je mange un repas sur deux gratis… Le pire est que je ne mais pas encore d’impôt vu que c’est ma première année de travail. J’ai peur pour l’avenir du coup

  11. Maltis dit :

    Euf…. épargner, épargnée… toujours ce mot…mais avez vous pensé à vivre ?

  12. philippe dit :

    Cest bien beau tout ca, mais il faut aussi et surtout, helas, tenir compte des differents impots et taxes. Sachant que si lon vit seul cest du coup multiplie par 2 car un seul revenu pour tout payer. A partir de la, etre proprietaire et bien manger par exemple, pas de bouffe de merde de supermarche plombent tout le budget, et il devient quasi impossible depargner meme avec 2500 euros par mois de revenu. En tout cas c mon cas, sauf si je me prive de bonne nourriture quelque temps, mais il y a toujours des frais « exceptionnels » qui tombent finalement regulierement.

  13. Jean dit :

    Les choix des épargnants dépendent de la vision que l’on a : court – moyen – long terme. Et de ces choix découlent des comportements d’épargne et de consommation.

  14. @Anonyme : Vous avez des moyens de défiscaliser une grande partie de ce que vous payez (déficit foncier notamment) et vous pouvez très bien moduler / changer votre mensualité de crédit, voir à le faire racheter pour profiter des taux plancher du moment, au final vous y arrivez beaucoup plus facilement que vous ne pouvez le penser ;)

  15. Anonyme dit :

    Moi personnellement, je fais 1/3 impôts, 1/3 crédit, 1/3 vie et économies. Petit conseil pour les dépensiers: le prélèvement automatique de votre épargne chaque mois

  16. Anonyme dit :

    Selon votre tableau, à 10.000/mois je devrais épargner 35% soit 3.500. Ceci est à mon sens totalement impossible (sauf si comme le dit Nico le crédit Immo est pris en compte), en effet avec un tels salaire, plus du tiers des revenus va aux impôts (et ça empire si on gagne encore plus)et 25/30% va en crédit Immo
    100-(30+30+35)=5%!

  17. Simon dit :

    Bonjour tout le monde,

    Les épargnes de chacun me font rêver.
    Moi pour un salaire à environ 2200€
    Je vise une épargne de 37% de mon salaire, j’ai 28 ans et je commence seulement à épargner, car auparavant mon amie n’avait pas de boulot et on vivait sur mon salaire.

    Mon revenu – mon épargne – mes charges = il me reste aux environs de 400€ en reste à vive ce qui me semble solide.

    Par-contre mon épargne, en tout cas pour l’instant le temps d’avoir un fond de roulement sur mon compte courant.
    Me sert à payer mes impôts sur le revenu. (pour la première année, après ceux-ci seront mensualisé sur mon compte courant)
    Et les éventuels réparation de voiture.

    Enfin une fois que l’épargne de précaution sera OK, je pourrais envisager d’investir à moyen terme.

    Dernier point, je suis locataire d’un logement et j’envisage d’acheter à horizon 5ans si la situation de mon amie est stable.

    Simon

  18. @Dinette : Vous avez effectivement un niveau de revenus confortable et cela devrait vous pousser à encore plus épargner ! Le taux de 35% est une indication mais cela devrait être encore plus élevé avec des revenus comme les vôtres car le reste à vivre est beaucoup plus important !

    Dans votre cas la recette est simple car vous devriez très facilement pouvoir baisser vos dépenses : renégocier vos crédits immo, vos abonnements vos consommations d’électricité et de gaz… il est possible de facilement réduire cela grâce à quelques optimisations et sans perdre en qualité de vie.

  19. dinette dit :

    Bonjour,
    Comme Lisou, je m’interroge !Avec mon mari nous gagnons très bien notre vie puisque nous sommes à 7000 € par mois. Selon votre estimation, nous devrions épargner au moins 35 % soir 2450 €. Or quand on enlève l’emprunt immobilier(et nous nous vivons dans une petite ville de province), les impots sur le revenu, fonciers, locaux et toutes les charges (assurances, mutuelle, cantine et garderie des enfants, EDF…), c’est 3700 € qui sont déja partis. Si on mettait 2450 € de coté, il me resterait 850 € pour le mois. Certes, il y a bcq de monde en France qui malheureusement vit avec ça en France…mais pas en ayant 7000 € au départ….

  20. @Boby : intéressant, merci pour le partage ! Cela reste cependant extrême, tout le monde n’a pas envie de vivre dans un van pendant des années… c’est également plus simple sans femme ni enfants ! Après le résultat est là, bravo à vous d’avoir le courage d’aller aussi loin, reste maintenant à investir vos économies correctement pour les faire fructifier.

  21. BOBY dit :

    Bonjour a tous!
    Le sujet des économies m’intéresse et je veux partagé mon histoire.
    De mes 20 à 25 j’étais cuisinier à Paris, vie très chère, loyer à 600 euros plus les dépenses, c’était dur de faire des économies environ 300 euros/mois ce qui fessait à mes 25ans 18000 euros.

    Ca m’a saoulé ca n’allait pas vite, trop long à économiser un vrai pactole!

    Alors j’ai tous plaqué à Paris boulot, et j’ai acheté un grand utilitaire 7000 euros plus la carte grise à 350 plus l’aménagement intérieure 1000 euros TOTALE 8350 INVESTI.

    Je suis parti en suisse à mes 25ans, décroché un bon poste en cuisine salaire équivalent à 3850 euros!!! En logeant très bien dans mon camion très confortable ça fait maintenant 4 ans jours pour jours que je travail en suisse en logeant dans mon VAN!!
    ET LES ECONOMIES SONT VRAIMENT UN TRUC DE FOU
    Je suis nourri au boulot ainsi que la douche aussi.
    Donc economie 3000 euros par mois depuis 4ans EGALE 150000 sur mon compte.

    Je reste encore 1ans et ensuite j’ouvre mon restaurant.
    Bon courage a vous cette histoire vrai peut vous aider

  22. baudin dit :

    Merci pour votre article, savez-vous qu’il existe une campagne de sensibilisation sur les erreurs de prêts bancaires ?
    Si vous avez un prêt immobilier, ou clôturé depuis moins de 5 ans, Vérifiez vos droits face aux banques car 7 dossiers sur 10 sont erronés !! Faites valoir vos droits et récupérez votre argent !

  23. Asiaboy dit :

    Bonjour,

    Pour ajouter un peu a la conversation:
    27 ans, vivant en Chine: 3k€ net / mois. 55% constitue epargne actuellement.
    4ans en Chine, et je rejoins totalement le fait que les augmentations ne font qu’augmenter l’épargne, si on sait conserver un train de vie et donc des dépenses constantes. En 4 ans je suis passé de ~300€ à ~1600€ d’épargne mensuel. Objectif: 2500€, car pas de cotisation au régime des retraites.

    Bye.

  24. @Minga : le PEL est à éviter, aucun intérêt.

    Concernant l’optimisation : tout dépend de vos objectifs et de votre appétence au risque, je vous conseille à minima un PEA avec des trackers diversifiés. Concernant l’assurance vie, celle-ci n’est qu’un « contenant fiscal » : tout dépend des unités de compte que vous achetez, cela va du fond en euro (sans risque mais peu rémunérateur) aux FCP dans les biotechnologies, hyper risquées et rémunératrices.

  25. MINGA dit :

    Bonjour,

    Je dispose d’une assurance vie d’un montant de 100.000€ et d’un PEL Quattro de 35000€.

    Les taux de rendement de ces deux supports sont relativement faible.

    Quels supports me conseillez vous pour optimiser ces placements?
    Dans quel pourcentage?

    Cordialement.

  26. Claire dit :

    Bonjour,

    je comprends votre réponse à Sébastien sur la différence entre budgétiser et épargner.
    Mais, j’ai aussi du mal à faire la part des choses.

    Par exemple : je mets 45€/mois de côté pour les futurs permis des enfants (qui n’ont pas 10 ans). Est ce de l’épargne ou de la dépense programmée ? A terme, cet argent sera dépensé mais dans très longtemps (d’ailleurs cet argent est bloqué).

    Je pensais que mettre de côté pour les vacances étaient aussi de l’épargne, mais au même titre que pour les permis, cet argent sera dépensé. Plus rapidement même, puisque dans l’année.

    Pouvez vous m’éclairez sur cette différence entre épargner et budgétiser.

    Merci

    claire

  27. Bonjour,

    J’arrive à épargner chaque mois 25% de mon salaire net.

    Bonne journée.

    Nicolas,

  28. Constant dit :

    Bonjour,
    Quid des provisions pour amortissements ? Je parle des dépenses pluriannuelles que j’anticipe (ex : somme épargnée chaque mois pendant 10 ans pour repayer une nouvelle voiture). Doit-on les considérer comme de l’épargne et les inclure dans les 16% ? Ou bien est-ce de la dépense programmée ?

  29. @Janus2Pelican : évidemment que sur un plan strictement comptable le remboursement d’un emprunt rembourse une partie de capital qui représente de l’épargne « forcée ». Cependant que se passe-t-il si vous revendez plus tot que prévu et que vous perdez de l’argent parce que le marché n’a pas gagné 10% / an?

    Avec votre résidence principale vous ne maîtrisez ni le taux d’épargne (qui peut donc être négatif) ni la liquidité, ni l’usufruit puisque vous ne pouvez en aucun cas utiliser cette épargne sans vendre votre logement. Attention donc de ne pas vous en contenter, surtout en cas de marché immo baissier comme c’est le cas en ce moment.

  30. Janus2Pelican dit :

    Pour l’état et l’INSEE, la part de capital (pas les intérêts) remboursée chaque mois d’un crédit immobilier est de l’épargne. Sur 15/16% d’épargne par français, il y a 6% d’épargne financière et 9% de crédits immobilier.

  31. @Sebastien : il y a une différence entre budgétiser et épargner ;)

    Dans la 1ère catégorie, vous budgétisez des dépenses de fonctionnement : voiture, assurance, vacances… c’est de l’argent que vous finissez par dépenser dans des biens de consommation. C’est très bien de prévoir ses dépenses, mais cela reste des dépenses.

    Dans la deuxième, c’est effectivement de l’épargne / investissement : chaque euro mis dans cette catégorie fera des petits, et en cas de besoin l’argent est toujours disponible.

  32. sebastien dit :

    Bonjour, merci pour ce site très instructif.

    Question un peu idiote: qu’entendez vous par « Epargne »?

    Je mets de cotés chaque moi un montant pour budgétiser les vacances, les impôts, les réparations de la voiture, l’habillement (costumes), les cadeaux (noel). Cela représente environ 12% de mes revenus.

    En parallèle je place environ 20% de mes revenus comme de la « vrai » épargne (précaution, assurance vie etc…)

    Est il logique de considérer la 1ere catégorie comme de l’épargne, alors que ce montant sera quoi qu’il arrive dépensé (seul la voiture est incertain).

    Nous sommes sur une base de revenus de 3500€/mois.

    Cordialement

  33. @Philippe : On parle ici de véritable épargne, donc nette d’impots. Après tout support d’épargne à part ceux régulé par l’état et n’offrant qu’un rendement ridicule comme le livret A sont fiscalisés et vous devrez payer des taxes sur vos bénéfices…

  34. Philippe dit :

    Bonjour,
    Dans les pourcentages d’épargne, il s’agit des revenus après paiement des impôts ?
    ou bien l’épargne sert aussi à payer les impôts ?

  35. rudy dit :

    Bonjour merci pour tout ces conseil j’ai un salaire de 1100euros net par mois et j’ai pour objectif d’epargner 15% chaque mois c’est difficile avec les depenses de la vie mais ce n’ ai pas impossibl merci cyril

  36. Nico dit :

    Le remboursement du capital d’un crédit immobilier est bien considéré comme de l’épargne, en tout cas les 16% que vous citez en tiennent compte.

  37. @Lisou : Vous mettez le doigt sur le problème principal : l’augmentation du train de vie avec les revenus, or pour maximiser son épargne les dépenses comptent autant que les revenus !

    Cependant avec une nounou et habitant une région dont les prix immobilier sont autant surévalué ne facilite pas la tâche, j’en conviens.

    Pour répondre à vos questions, le remboursement d’un crédit immobilier ne constitue pas une épargne mais simplement une dépense pour un besoin (se loger) même s’il permet de se constituer un capital à long terme. Un crédit pour un logement en location n’est pas une épargne non plus mais de l’investissement, c’est à dire l’étape d’après et c’est une très bonne chose si l’investissement est bien réalisé.

  38. Lisou dit :

    Bonjour,

    Je suis impressionnée par les chiffres d’épargne indiqué. Mon conjoint et moi-même gagnons très confirtablement nos vies mais les charges associés à notre train de vie (2 enfants en bas âge donc nounou ! + région parisienne donc logement cher) ne me permettent pas du tout d’atteindre les montants indiqués.
    Quand vous parlez epargne, le remboursement d’un crédit immobilier pour une résidence principale en fait il partie ? et quid d’un remboursement de crédit immobilier pour un logement en location ?
    Merci de votre réponse et pour votre site que je découvre.

  39. Baboum dit :

    Merci pour les conseils même si ça n’est pas évident de s’occuper de cela à distance…

  40. @Baboum : merci pour ce partage, si je puis me permettre certains conseils comme vous le demandez ce serait de :

    – Clôturer les 65k et 75k de l’AV et SCPI car les performances sont vraiment très faible et sur la durée il se creuse un énorme écart avec des rendements autour des 6 ou 7%
    – Avez-vous un projet immobilier lié au PEL? Sinon liquidez cette position également car le rendement est très faible également
    – Investir dans un compte titre en gérant vous-même votre portefeuille en prenant des trackers et quelques bonnes valeurs selon une stratégie définie (value, rendement)
    – Investir dans une assurance-vie multisupport vous donnant accès à des FCP / SICAV pour dynamiser cette épargne et améliorer grandement le rendement.

    Quant à vos positions sur les SCPI, vous disposez déjà d’un appartement qui vu son loyer doit chiffrer entre les 200 et 300k selon son emplacement, vous êtes donc assez largement exposé au marché immobilier.

    Tout cela demande un minimum de connaissances mais avoir un capital qui commence à être important comme c’est votre cas vous donne également des devoirs, mais vous avez vraiment tout à y gagner :)

  41. Baboum dit :

    Le terme relativiser est parfaitement exact. Lors d’un retour en France en 2009 (durant 4 ans) nos salaires sont passés de 7000 à 4200 (ce qui reste confortable). Nous arrivions à placer 900 € (car propriétaires); En fait nous essayons de garder toujours plus ou moins le même rythme de vie (que l’on soit expatrié ou non), pas de dépense somptueuse mais pas de manque non plus. Sachant que l’on ne pourra prétendre qu’à 400 ou 500 euros mensuels à la retraite (statut de consultant avec quelques trimestres salariés), nous sommes obligé de nous constituer des placements.
    Actuellement notre appartement nous rapporte 875 € / mois, nous avons un mandat de gestion de 30000 € géré par notre banque. 48000 € de placements boursier en auto gestion (principalement placé à partir de 2009-2010) avec un rendement de 43% (hors imposition) sur ces 4 années. Les AV proposées par notre banque ne sont pas des foudres de guerre, 2,75 % pour 65000 €. Et enfin 75000 en SCPI avec rendement de 3,7 % net. Le solde est un PEL de 46000 € qui arrive à terme (tout comme les 2/3 de nos AV). Nous serons donc dans les mois à venir obliger de réinvestir certains placements, les conseils sont bienvenus… Bonne journée

  42. @Baboum : Presque 7000€ et 65% d’épargne mensuelle sont des chiffres impressionnants, bravo ! A relativiser cependant avec votre obligation de capitaliser pour la retraite (même si personnellement, je suis favorable à ce principe)

    N’hésitez pas à partager les détails de vos investissements et les performances associées notamment en AV et en bourse,

  43. Baboum dit :

    Nous (ma femme et moi) on arrive à mettre 6750 € chaque mois. L’épargne de précaution est déjà saturée (2 livrets A et 1 LDD) alors on investit tout (on aura pas de retraite de part la spécifité de nos métiers) en AV, bourse et SCPI (1/3 chacun).Nous prévoyons aussi une forte chute de revenus lors d’un retour en France (nous sommes en Asie pour 4 ans), nous gardons donc les pieds sur terre et évitons les dépenses farfelues. Nous avons la quarantaine et environ 320 000 € de liquidités (placée et épargne) ainsi qu’un appartement que nous mettons en location. On est à 65 % d’épargne mensuelle

  44. squatte dit :

    Bonjour,
    Pour ma part, je mettais pour commencer chaque mois autant pour mon épargne de précaution que pour mon épargne principale. Avec les temps, j’ai maintenu le virement pour mon épargne de precaution, qui reste à compléter. Le virement associé à l’épargne principale a quand a lui plus que doublé avec le temps!

  45. Mark dit :

    Epargner c’est bien. Moi j’épargne 80 euros/mois et ça me va très bien. J’ai un joli pactole.

    Seulement attention de ne pas tomber dans la frénésie de l’épargne et épargner toujours plus en se serrant la ceinture. Il ne faut pas oublier de vivre et ne pas se chercher d’excuse en se disant : « je vis très bien » alors que ce n’est absolument pas vrai. C’est juste pour se rassurer et épargner encore plus.

    80 euros/mois depuis 2002, ça me fait à l’heure actuelle 14000 euros sur le compte. Et en plus j’ai acheté une voiture que j’aime, je pars chaque année en vacances 3 semaines, je me fais des restos tous les mois et des sorties entre potes. Je ne me prive pas.

    Epargner ce n’est pas se priver. La privation mène à la catastrophe.

  46. olivier dit :

    mon objectif est d’épargner 500€ par mois pendant 5 ans pour tout claquer et m’acheter une audi S3 sportback 2014. un reve. quitte a manger des pattes aprés pour payer l’entretien et la conso d’essence.

  47. arthur dit :

    Bonjour,
    étant gendarme en début de carrière, je met environ 50% de mon revenu de coté( quasimment tout sur le PEL car ja’ai une épargne de précaution ).
    Mais je n’ai pas de loyer étant logé par l’état gratuitement, cela fausse les donnés.
    J’ai 1700euro net par mois, mais mon logement couterait je pense 1000 euro cc par mois, donc mes 850 euro d’épargne sur 1700+1000= 850/2700= environ 32 %

  48. Merci Cyril pour vos remarques pertinentes,

    Evidemment on peut formuler l’équation dans tous les sens mais je pense qu’il ne faut pas perdre l’idée qu’au final c’est le montant de l’épargne qui compte réellement et non les revenus ou les dépenses.

    Si vous vous concentrez uniquement sur les revenus et que vous avez des dépenses élevées, votre équation ne sera pas optimisée
    De même si vous réduisez drastiquement vos dépenses ce qui peut parfois réduire également vos revenus (déménager en province ou l’habitation coute moins cher mais ou les salaires sont moins élevés)

    La formule, aussi basique soit-elle est présentée ainsi pour garder l’équilibre entre les deux aspects qui sont étroitement liés

  49. Bonjour,

    Merci pour cet article.

    Avec le temps, la nature de l’effort d’épargne évolue. La constitution d’une épargne de précaution n’est pas négociable sinon au moindre coût dur, il faut se tourner vers la banque ou solliciter son entourage (qui ne peut pas forcément nous aider à coup sûr). « On ne prête qu’aux riches ». Vous arriverez à solliciter des facilités de trésorerie mais à quel taux ?

    Une fois que vous disposez de 3 à 6 mois de dépenses, on peut commencer à se tourner vers d’autres investissements. Pour des questions de motivation personnelle, je trouve qu’il est plus stimulant de faire diminuer la part consacré à l’épargne de précaution avec le temps. Par exemple, on peut y consacrer 80% de son épargne tant qu’on n’a pas 2 mois de dépenses devant soit, puis 50%… Un peu comme lorsqu’on fait un régime, on s’autorise un écart. En outre, cela permet de se familiariser progressivement avec les autres supports financiers : si du jour au lendemain, vous vous retrouvez avec 100% de votre épargne à investir dans un support que vous ne connaissez pas, vous pourriez être un peu désoeuvré (problème de riche, peut-être, mais problème quand même).

    Je trouve très intéressante cette idée d’un taux d’épargne progressif, c’est ce qu’entend une partie de la théorie économique (la taux marginal d’épargne augmente avec le revenu, sauf effet de « frime » qui amène à dépenser relativement plus pour imiter les voisins d’à-côté – on ne parle plus trop en termes de « classe sociale »).

    j’aimerais ajouter un point et retourner l’équation de départ : dépenses = revenus – épargne
    Mathématiquement, c’est exactement la même chose. Mais présenté de la sorte, l’objectif est de dire que l’épargne n’est pas ce qui reste une fois les dépenses faites, mais bien un choix de gestion dès le début du mois (« se payer d’abord »). L’objectif d’épargne devrait être premier. L’idée n’est bien sûr pas de se priver de tout, mais de dépenser intelligemment (d’ailleurs, il y a de nombreux articles intéressants sur votre site sur ce thème).

    Bonne journée,

    Cyril

  50. Marc dit :

    Bonjour,

    Très bon article !

    En règle général on conseil souvent d’épargner 10 à 20% de ses revenus. Mais pour une personne à 1000€ l’effort est bien plus important que pour une à 5000€.

    Enfin je te rejoins sur la régularité de l’effort, il vaut toujours mieux faire petit mais tout le temps que grand et rarement.

    A bientôt,
    Marc.

  51. @Emy : Je dirai que les deux comptent, le % renseigne sur l’effort fait mais c’est bien le montant qui compte, tu as raison !

    @Siger : vous avez raison! il est très important de se donner un but pour cet épargne (achat immobilier, études des enfants…)

  52. siger dit :

    Rappelons aussi que le taux d’épargne, … c’est théorique et que le meilleur indicateur est aussi selon ses besoins , ses projets de dépenses : vacances, soldes, … ces projets motivent beaucoup plus pour épargner que quand on épargne sans but précis.

  53. Emy dit :

    Un article intéressant. En effet ce n’est pas réellement le montant qui importe (quoique) mais la capacité d’épargne.
    Perso j’épargne 12 % de mon salaire dont 9 % en épargne de précaution et 3 % en actions.
    Il faut se forcer à épargner car on ne sait malheureusement pas de quoi l’avenir sera fait.

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