Crédit immobilier sans apport en 2021 : C’est mort ?

Est-il possible d’obtenir un crédit immobilier sans apport en 2021 ?

Les banques ont toujours permis cela par le passé mais est-ce encore possible avec la crise économique et le choc causé par l’épidémie de COVID19 ?

Quelque soit les motivations qui vous amènent à vous poser la question, je vais détailler dans cet article à la fois

  • L’intérêt d’obtenir un crédit immobilier sans apport
  • Si cela reste possible en 2021
  • Quelques astuces pour y arriver

Restez donc bien jusqu’à la fin de cet article, qui va je l’espère grâce à mon expérience d’investisseur, vous permettre d’obtenir un crédit immobilier sans apport en 2021 et connaitre mon avis sur le sujet.

Pourquoi vouloir un crédit immobilier sans apport ?

Mais avant d’aller dans le détail, voyons déjà quel est l’intérêt de vouloir un crédit immobilier sans apport.

Car oui, vouloir acheter sa résidence principale sans aucun capital de départ parait irréaliste et on peut bien mettre 5 ou 10000€ pour faire plaisir à la banque non ?

Il y a des raisons objectives qui poussent les particuliers et les investisseurs à vouloir obtenir un crédit immobilier sans apport, voyons lesquelles.

Par manque de liquidités

Tout d’abord, la raison la plus évidente !

Quand on manque de liquidités soit parce qu’on début dans la vie, qu’on a un budget serré ou tout simplement parce que votre argent est sur une assurance-vie ou un PEA.

Cependant, si vous êtes dans le premier cas et que vous avez du mal à boucler les fins de mois, vous ne devriez à mon avis pas chercher à obtenir un crédit immobilier sans apport.

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J’ai pas un centime, tu veux bien me prêter plusieurs centaines de milliers d’euros ?

Un crédit vous engage et peut avoir des conséquences graves en cas de non remboursement.

Si vous n’êtes déjà pas capable d’épargner une partie de vos revenus aujourd’hui, vous en serez encore moins capable avec une charge supplémentaire comme un crédit immobilier.

Une meilleure rentabilité

C’est facile à comprendre : un crédit immobilier sans apport quand il est appliqué à un investissement, présente une rentabilité très supérieure, et même potentiellement infinie sur un strict plan comptable.

En effet, le rendement locatif tel qu’il est calculé c’est :

Les revenus générés / le montant de votre investissement.

Or si votre investissement se limite à un crédit immobilier sans apport, et que celui-ci est remboursé en totalité par le locataire dans le cadre d’une opération en autofinancement, votre investissement est finalement égal à 0.

Et comme vous l’a appris votre prof de maths à l’école, toute division par 0 donne l’infini !

Cette stratégie d’investissement est bien connue des investisseurs qui cherchent le plus possible à éviter d’immobiliser leurs liquidité sur des opérations et cherchent donc à les financer via ce qu’on appelle un crédit à 110%.

Les 100 premiers pourcents c’est évidemment le prix d’achat et de rénovation, les 10% restants c’est les frais de notaire et les dépenses liées à l’initialisation de l’investissement comme l’ameublement si l’investissement se fait en LMNP par exemple.

Est-ce possible d’avoir un crédit immobilier sans apport ?

C’est bien beau tout cela, mais est-ce encore possible d’obtenir un prêt sans avancer d’argent en 2021 ?

Avec la crise économique déclenchée par l’épidémie de COVID19 en 2020, il est légitime de se poser la question car en cas de crise économique, les banques sont toujours en grand risque et ont donc tendance à serrer la vis pour réduire leurs risques.

Pour répondre à la question, il convient d’analyser ce phénomène en sans oublier un autre phénomène déjà en place depuis la crise économique de 2008 mais qui s’accentue encore plus depuis 2020, c’est la baisse des taux d’intérêt.

Afin de permettre aux investisseurs, aux entreprises et aussi aux particuliers qui doivent continuer à consommer, les banques centrales (la banque centrale européenne nous concernant) baisse ce qu’on appelle les taux directeurs.

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L’un dans l’autre, les deux phénomènes s’équilibrent et il est selon mes contacts qui travaillent dans des banques commerciales toujours tout à fait envisageable d’obtenir un crédit immobilier sans apport.

Par contre, là ou le bas blesse c’est que cela concernera beaucoup plus difficilement les particuliers fauchés que les investisseurs qui ont déjà du patrimoine et qui veulent un crédit immobilier sans apport pour investir et par souci de rentabilité.

Quelques astuces pour obtenir un prêt immobilier sans apport

Tout n’est pour autant pas perdu puisque je vais partager avec vous quelques astuces qui vont vous permettre d’optimiser vos chances d’avoir un prêt immobilier sans apport ou alors avec un tout petit apport.

Avec un petit apport ce n’est pas sans apport, oui mais c’est déjà mieux que rien et tout à fait acceptable en cette période difficile.

Faites jouer la concurrence

Vous le savez, je ne suis pas un adepte du communisme ou des situations de monopôles, j’aime la concurrence car c’est le meilleur ami du consommateur et c’est le vecteur de progrès numéro un dans nos sociétés.

Il n’y a qu’à voir la qualité de service dans les domaines ou il n’y a aucune concurrence comme les transports pour s’en rendre compte !

Pour trouver un crédit immobilier sans apport c’est la même histoire, il suffit de mettre en concurrence les banques.

Si votre approche est simplement d’aller toquer à la porte de votre banque actuelle et que celle-ci refuse de vous accorder un crédit immobilier sans apport alors vous n’y arriverez pas.

A la place, le mieux est donc de comparer les différentes offres des banques, pour cela vous pouvez utiliser le baromètre trouver-mon-pret-immo.fr par exemple qui vous permet de comparer les offres et d’avoir plusieurs contacts.

Si le premier et le deuxième refuse, peut-être que les autres qui ont des critères différents accepteront de vous accorder un crédit immobilier sans apport.

Montrez votre sérieux

Quel est le rôle d’une banque ?

Une banque est un gestionnaire de risque : son rôle est d’identifier des opportunités, prêter des liquidités et de s’assurer qu’elle récupérera bien sa mise avec des intérêts.

Quelque soit la banque, si vous êtes en découvert fréquent et que votre budget est mal équilibré, que vous avez plus de 40ans et n’avez toujours aucune épargne ou capital de coté, la banque va vous considérer à juste titre comme un candidat risqué.

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Les banques adorent quand vous faites vos devoirs !

Pour réduire votre risque perçu, faites bonne impression et montrez votre sérieux :

  • Mettez de l’argent de coté
  • Montrez que vous savez gérer votre budget et que vous êtes responsable
  • Montrez vos anciens crédits et votre assiduité à les rembourser
  • Ficelez votre projet immobilier jusqu’au dernier détail

De l’autre coté se trouve un être humain qui va étudier votre dossier, il s’agit de lui donner confiance et de lui montrer que vous êtes suffisamment responsable et sérieux afin qu’il prenne le risque de vous accorder un crédit immobilier sans apport de votre part.

L’apport est en effet souvent considéré par les banques comme un engagement du client car si le projet tourne mal, il perd sa mise également, il faut donc les rassurer sur ce point.

Justifiez votre demande

Pourquoi voulez-vous un crédit immobilier sans apport ?

Si la seule raison qui motive votre demande est que vous n’en avez pas, vous n’avez aucune chance d’obtenir un prêt sans apport !

Et c’est compréhensible, prêteriez-vous de l’argent à quelqu’un qui n’est pas capable de rembourser ? Probablement que non.

Si par contre, votre demande c’est le fruit d’une analyse de rentabilité et que le banquier comprend que ce n’est pas un problème de solvabilité mais que vous cherchez à optimiser votre opération, il se comportera différemment.

Les investisseurs, je l’ai déjà dit plus haut obtiennent plus facilement un crédit immobilier sans apport car leurs dossiers sont bien souvent bien mieux ficelés et que cela correspond à une stratégie et non à une obligation faute de moyens.

Faire des concessions

Plusieurs types de concessions peuvent être faites à votre banquier, même si cela bien sur est bien plus faisable dans une banque commerciale normale avec quelqu’un en face de vous avec qui négocier.

Si vous sentez que le banquier hésite à vous accorder un crédit immobilier sans apport, n’hésitez pas à faire des pas vers lui, cela peut par exemple être :

  • Souscrire à une assurance-vie ou un produit d’épargne
  • Changer de carte bancaire pour une plus chère
  • Prendre un abonnement téléphonique dans la banque (certaines le font oui)
  • Prendre des options supplémentaires sur le compte courant

En réussisant à vous vendre des produits supplémentaires (ce sur quoi il est intéressé) il va plus facilement accepter de vous accorder un crédit immobilier sans apport.

Cela peut enfin, si jamais aucune de ces techniques ne fonctionne passer par un petit apport de 2 ou 3%.

C’est une concession et un geste de bonne volonté et c’est déjà mieux que de verses les 10% que les banques réclament en général comme apport.

Conclusion : un crédit sans apport, c’est pas mort

Obtenir un crédit immobilier sans apport est toujours possible en 2021 malgré le contexte économique compliqué, mais cela demande encore plus d’effort et de capacité de persuasion qu’avant.

Sur ce sujet comme sur d’autres, il est d’ailleurs bon de rester souple et de ne pas en faire une affaire de principes : accepter de devoir faire un petit apport débloque souvent la situation car cela montre

  • Que vous en êtes capable, ce qui est rassurant
  • Que vous faites une concession

Avez-vous des difficultés à obtenir un crédit immobilier sans apport ?

Ou alors avez-vous des astuces que j’aurai pas évoqué dans l’article?

N’hésitez pas à utiliser les commentaires afin de partager votre expérience et votre vécu sur le sujet ou tout simplement pour poser vos questions, je me ferai un plaisir de vous répondre !

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1 réponse

  1. Alban dit :

    Intéressant merci votre article tombe bien je cherche justement un crédit immo en ce moment
    J’ai bien fait de m’inscrire à la newsletter ! merci pour vos conseils

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